當你急需現金週轉時，機車當鋪借款是許多台灣民眾的首選。這種借款方式手續簡單，當天就能拿到現金，而且不用擔心信用評分的問題。相比銀行貸款的繁瑣流程，當鋪提供了更快速便利的資金解決方案。
本文將深入說明機車借款額度的計算標準和影響因素。我們會透過實際案例分析，教你如何爭取更高的借款金額，並幫助你了解合法當鋪是政府立案、受法規保護的正規金融機構。
機車當鋪可以借多少：一般額度範圍說明
車齡如何影響可貸金額
新車與中古車的機車借款額度有明顯差異。車齡越短、車況越佳，評估出來的借款金額自然越高。這是因為新車的殘值較高，對當鋪來說風險相對較低。
以一台市價 10 萬元的機車為例，不同車齡的借款額度如下：
- 新車（車齡 3 年內）：通常可借到車輛市值的 80-90%，約 8 萬至 9 萬元
- 中古車（車齡 3-7 年）：約可借到市值的 60-80%，約 6 萬至 8 萬元
- 老車（車齡 7 年以上）：約可借到市值的 50-70%，約 5 萬至 7 萬元
不過實際金額仍需視車況而定。如果保養得宜、外觀良好，即使是舊車也可能獲得較高的評估額度。定期保養記錄與完整的車籍資料都能為你加分。
排氣量決定借款上限
普通機車與重型機車的機車借款額度差距顯著。排氣量越大的車款，市場價值通常越高，因此能獲得的借款金額也相對較多。以下是不同排氣量機車的額度參考：
- 125cc 一般機車：借款額度約 2 萬至 8 萬元，適合日常通勤使用的車款
- 150-250cc 機車：借款額度約 5 萬至 12 萬元，包含普通重機與運動車款
- 大型重機（紅黃牌）：借款額度可達 10 萬至 30 萬元以上，高價進口車款甚至更高
各地行情與利率規範
台灣當鋪市場的機車抵押貸款行情因地區而異。都會區如台北、台中、高雄等地，由於當鋪競爭較激烈，提供的條件可能較為優惠。鄉鎮地區的選擇較少，但也有機會找到利率合理的店家。
根據法規，合法當鋪的月息上限為 2.5%。以借款 1 萬元計算，每月利息最高 250 元。實際上，許多當鋪會提供更低的利率。利率高低取決於幾個因素：
- 借款人的信用條件與還款能力
- 擔保品（機車）的價值與保存狀況
- 各家當鋪的經營策略與市場定位
- 借款金額大小與借款期限長短
建議你在決定前多方比較不同當鋪的條件。除了關注機車當鋪可以借多少之外，也要留意利率、手續費、還款方式等細節。有些當鋪提供彈性還款方案，讓你可以隨時清償本金，減少利息支出。
當舖機車估價的額度計算方式
市場價值與車況的綜合判斷
當鋪評估機車殘值時，會採用 3 個核心標準來確保估價的準確性。這些標準相互配合，形成完整的評估體系。
第 1 項是市場行情價值的參考。專業估價人員會查詢中古機車交易平台、拍賣網站以及同業行情資料。他們會比對相同品牌、型號與年份的機車近期成交價格，建立客觀的市場價值基準。
第 2 項是折舊率的精確計算。不同品牌的保值性差異很大，例如 YAMAHA、SUZUKI 等日系品牌通常折舊較慢。當鋪會根據車齡套用折舊公式，一般而言每年折舊率約在 10-15% 之間。
第 3 項是實際車況的現場檢查。經驗豐富的技師會仔細檢視以下項目：
- 引擎運轉狀況與異音檢測
- 外觀烤漆完整度與刮痕程度
- 輪胎磨損狀況與煞車系統
- 改裝配件的品質與合法性
- 車體結構有無事故修復痕跡
這 3 個標準綜合評估後，當鋪會得出機車的實際殘值，作為後續貸款成數計算的基礎。
借款成數的計算邏輯
確定機車殘值後，當鋪會根據多項因素決定可貸款的成數。一般來說，機車抵押貸款的成數落在殘值的 70-90% 之間。
影響貸款成數的關鍵因素包括：
- 借款人的還款能力證明 – 提供薪資證明、勞保明細或財力證明可提高成數
- 過往借款紀錄 – 回頭客若有良好還款歷史，可爭取較高成數甚至達 90%
- 車輛產權狀態 – 已繳清貸款的機車成數較高，分期中的車輛可能只有 60-70%
- 擔保品價值 – 高價重機或熱門車款因轉手容易，成數通常較優
申請流程與撥款時效
步驟一：聯繫諮詢。你可以透過電話或線上管道先行詢問，說明機車基本資訊如品牌、年分、車況等。專員會初步評估可能的額度範圍。
步驟二：準備文件並現場核對。需攜帶的文件包括：
- 身分證與第二證件（健保卡或駕照）
- 機車行照與牌照登記書
- 分期車需附近 3 個月繳款證明
- 財力證明文件（可提高額度，非必要）
步驟三：現場評估與估價。專業人員會進行當舖機車估價，檢查車況並確認文件。這個過程約需 10-20 分鐘，之後會告知可貸金額與利率條件。
步驟四：合約說明與簽訂。務必詳細閱讀合約內容，包括月利率計算方式、倉棧費用、還款期限、贖回規定等。有任何疑問都應立即提出。
步驟五：快速撥款。簽約完成後，款項會直接匯入你指定的帳戶或現場領取現金。從申請到撥款通常只需 30 分鐘至 2 小時，遠比銀行貸款的 3-7 個工作天快速許多。
值得注意的是，選擇合法當鋪非常重要。你可以透過經濟部商工登記查詢系統確認營業許可，或查看店內是否張貼當舖公會會員證。良好的還款紀錄不僅有助於日後爭取更高額度，還能建立信用，獲得更優惠的利率條件。
影響機車抵押貸款額度的 6 大因素
許多車主在申請機車抵押貸款時，常疑惑為何同樣的車款卻有不同的機車借款額度。其實當鋪在評估時會綜合考量多項條件，每個因素都會直接影響最終的借款金額。以下將詳細說明 6 個關鍵評估面向，幫助你了解如何爭取更理想的額度。
品牌與車款的市場價值
機車的品牌與型號是影響機車抵押貸款額度的首要因素。不同品牌的保值性差異顯著，直接決定當鋪願意提供的貸款成數。
進口品牌如 VESPA、Harley-Davidson 擁有最佳的保值性。這些車款在二手市場需求穩定，轉手容易，因此當鋪給予的估價較高。部分經典車款甚至能維持原價的 70-80% 價值。
日系品牌 YAMAHA、HONDA、SUZUKI 則位居第二梯隊。這些品牌以品質穩定著稱，零件取得容易，維修成本合理。熱門車款如 SMAX、FORCE、勁戰系列因市場需求旺盛，通常能獲得較優惠的機車借款額度。
國產品牌 SYM、KYMCO、PGO 等雖然 CP 值高，但保值性相對較低。不過若是新款或限量版本，估價仍有提升空間。當鋪會參考市場行情，給予公允的評估。
車齡與實際行駛里程
車齡是計算折舊率的重要依據，直接影響機車借款額度的高低。一般而言，車齡越短，可貸金額越高。
具體的折舊標準如下：
- 1 年內新車：幾乎無折舊，可貸車價的 80-90%
- 1-3 年車齡：折舊約 10-20%，可貸車價的 70-80%
- 3-5 年車齡：折舊約 30-40%，可貸車價的 50-65%
- 5 年以上：折舊 50% 以上，可貸車價的 40-50%
行駛里程數也是關鍵指標。一般機車每年正常行駛約 3,000-5,000 公里。若里程數明顯超過年均值 50% 以上，表示使用頻繁，零件磨損較嚴重，會影響機車抵押貸款的估價。
相反地，里程數過低也可能引起當鋪注意。長期停放不騎的機車容易出現電系或油路問題，需要進一步檢查車況。
外觀狀況與機械維護品質
機車的整體狀況直接反映車主的使用習慣，也是當鋪評估機車借款額度的重要參考。保養得宜的車輛可提高 10-20% 的估價。
當鋪會仔細檢查以下項目：
- 外觀檢查：車身刮痕、撞擊痕跡、烤漆狀況、是否泡水
- 引擎系統：運轉聲音是否正常、有無異音、啟動順暢度
- 煞車系統：來令片厚度、碟盤磨損、煞車油狀況
- 輪胎狀態：胎紋深度、是否偏磨、輪框變形
- 電系功能：大燈、方向燈、儀表板等電子設備運作
定期保養並保留維修紀錄的車輛，能證明車主用心維護。這不僅提升車輛價值，也讓當鋪對借款人的還款能力更有信心。完整的保養紀錄本是加分項目，建議申請時一併提供。
車籍文件的完整程度
完整的車籍資料是辦理機車抵押貸款的必要條件。文件齊全度直接影響當鋪的風險評估，進而影響借款額度。
必備文件包括：
- 行車執照：證明車輛合法登記，資料需與實車相符
- 牌照登記書：俗稱「車主聯」，證明所有權歸屬
- 身分證明文件：車主本人的身分證或居留證
- 強制險保單：確認保險在有效期限內
若機車仍在分期付款中，還需提供貸款餘額證明。當鋪會評估剩餘貸款金額，從車輛價值中扣除後計算可貸額度。文件越完整，審核速度越快，也更容易獲得較高的機車借款額度。
特別提醒，若行照或牌照登記書遺失，需先至監理站辦理補發。缺少關鍵文件可能導致無法順利借款，或額度大幅降低。
借款人的信用與還款能力
雖然當鋪不像銀行會查詢聯徵紀錄，但仍會評估借款人的還款能力。
當鋪通常會參考以下條件：
- 職業穩定性：有固定工作者較受青睞，可提供薪資證明加分
- 收入水平：月收入需足以負擔利息與本金還款
- 過往還款紀錄：曾在該當鋪或其他當鋪借款的紀錄，良好信用可爭取更優惠條件
部分當鋪會透過業界查詢系統了解借款人的信用狀況。若過去有準時還款的良好紀錄，可能獲得額外 10-15% 的額度提升，或享有較低的利率優惠。
是否選擇免留車方案
借款方案的選擇也會影響最終額度。選擇免留車借款（可繼續騎乘機車）的額度通常比留車方案低 10-20%。
這是因為免留車方案對當鋪而言風險較高。機車持續使用會增加折舊，也可能發生事故或遺失。因此當鋪會調整貸款成數來控制風險。若你不急需用車，選擇留車方案能獲得更高的機車借款額度。
提高借款額度的實用技巧與注意事項
想要提高機車借款額度，建議在送估前先做好基本保養。清潔外觀、檢查機械功能都能讓當舖機車估價提升 5-10%。準備完整的車籍資料，包括行照、保險卡等文件，能增加當鋪信心。
選擇留車方案可讓機車當鋪可以借多少的額度提高 10-20%。如果短期內不需使用機車，這是爭取更高金額的好方法。建立良好還款紀錄也很重要，首次借款可先選擇小額，按時繳息後再申請增借，老客戶通常能獲得更優惠條件。
比較不同當鋪的利率與額度是必要步驟。各家估價標準可能差異達 10-30%，建議至少諮詢 2-3 家合法當鋪。若在其他當鋪已有借款，可考慮代償服務，可能爭取到更低利率與更高機車借款額度。
特別注意不可將同一輛機車在兩家當鋪同時抵押，這涉及詐欺罪。選擇有政府立案的合法當鋪，詳閱合約條款，特別是利息計算方式與流當期限。借款前務必評估還款能力，確保每月利息不影響生活開銷。
妥善保管當票，這是贖回機車的唯一憑證。若遺失需立即申請補發。透過正當途徑取得資金，選擇信譽良好的當鋪，才能保障自身權益。
