車貸繳不出來可能面臨催繳電話、影響信用評分、多付滯納金、車輛被拖吊或法拍及名下財產受損，本文教你用4招解決汽車貸款繳不出來的困境，同時也解答車貸協商是否影響信用、車貸保證人需承擔的責任及其他常見問題！
一、車貸繳不出來怎麼辦？直接帶你看 4 種解決方法！
車貸是一種定期付款的貸款，借款人向銀行或貸款機構借錢購買汽車，並承諾在規定期限內分期償還借款本金和利息。
不過，若借款人遇到資金周轉問題，一時之間拿不出錢，車貸繳不出來怎麼辦？有什麼方法可以補救？下方我們為大家列出 4 種解救方式：
解方 1：開源節流
最簡單的方式為開源節流，像是可以利用下班或假日進行兼職或發展副業，增加額外的收入來源，也要減少不必要的開支，比如少購物、降低外食的次數，自己在家烹飪等。另外，可以透過記帳理財的方式，掌握收支狀況。
✨優點：
- 不需額外負債。
- 可從根本上解決財務問題。
📢注意事項：
- 需要時間與毅力。
- 無法立即得到改善。
解方 2：汽車增貸
原有車貸尚未還完的情況下，再次同一輛車作為抵押，向銀行或貸款機構申請的一筆新的貸款。因此，汽車增貸又可稱為原車增貸。
✨優點：
- 可快速看到改善效果。
- 若原本貸款還款習慣良好，可爭取更低的年利率。
📢注意事項：
- 需向原貸款機構提出申請。
- 需評估自身還款能力。
解方 3：機車貸款
除了可用汽車增貸外，也可以選擇用自己名下的機車貸款，來解決眼前的債務問題。
✨優點：
- 機車貸款不拉聯徵，對信用報告影響較小。
- 可快速取得貸款。
📢注意事項：
- 需提供名下機車作為抵押。
- 仍是以債養債的方式，需謹慎評估。
解方 4：整合負債
整合負債又可稱為債務整合，是指將名下的車貸、房貸、卡債等欠款全部整理起來，向 1 個貸款機構申請 1 筆金額。
如此一來，您的債權人就只有 1 個，省去了管理多個帳戶的麻煩，也降低了忘記還款的風險。
不僅如此，債務整合還可以延長還款期限，從而降低每月的還款壓力。像是若您原來的車貸期限為 3 年，整合後期限延長至 5 年，那麼您的月還款額將減少 20%。
✨優點：
- 可將繁亂的繳款日期與繳款帳戶統整成一個日期、一個收款帳戶。
- 有機會可以降低年利率、月付金，拉長還款期限。
📢注意事項：
- 需評估自身還款能力。
- 需向貸款機構提出申請。
二、車貸繳不出來會怎樣？6 個車貸繳不出來會遇到的問題
當車貸延遲繳款超過一週時，不只會增加車貸延遲金、加收滯納金，嚴重的話還有可能面臨車子被拖吊、法拍，甚至名下財產被凍結的風險，以下將詳細說明車貸遲繳可能會遇到的 6 種問題：
問題 1：催繳電話
當借款人遲繳車貸時，銀行或貸款機構首先會採取催繳措施，透過撥打電話通知借款人儘快繳納欠款。若多次聯繫不上，銀行或貸款機構也會撥打借款人留下的備用號碼或緊急聯絡人電話。
此外，如果借款人有提供公司的電話，銀行或貸款機構也可能會致電公司進行催收。
問題 2：影響信用評分
若車貸已遲繳 1 個星期，那麼便會被註記在聯徵中心的信用報告中，導致借款人的信用評分下降。這會影響借款人在未來申請貸款、信用卡或其他金融商品時的審核結果，可能會遭到核貸機構拒絕或遭到調降利率。
此外，車貸遲繳次數越多、天數越長、金額越大，對信用評分的影響就越嚴重。
- 延遲 1 個月內：遲繳紀錄會被註記在個人信用報告上約半年。
- 遲繳超過 1 個月：遲繳紀錄將在個人信用報告上註記長達 3 至 5 年。
問題 3：多付滯納金
根據各家貸款機構的規定，車貸遲繳通常會被加收滯納金，所謂的滯納金，是指借款人未能如期償還本金和利息時，當鋪可根據合約額外收費，且會隨著逾期時間的延長而累積。
當鋪滯納金的計算方式通常有兩種：按日計息和按月計息，兩者公式都是：「逾期天/月數 × 逾期金額 × 滯納金率」，舉例來說，約定每日利率為 0.05%，若借款金額為 10 萬元，逾期 10 天，則滯納金計算如下：10 萬元 × 0.05% × 10 天 = 500元。
問題 4：車輛被拖吊
若借款人遲繳車貸超過 1 個月以上，貸款機構有權利依法向法院申請強制執行，將借款人的車輛拖吊至指定的保管場所。借款人需支付拖車費、保管費等相關費用，才能取回車輛。
問題 5：車輛被法拍
車貸繳不出來還有可能導致車輛被法拍，根據動產擔保交易法，當車輛被拖吊後，借款人仍遲遲繳不出欠款，貸款機構將進一步向法院聲請強制拍賣借款人的車輛。
法拍車輛的所得將用來抵償未付的貸款本金、利息及相關費用。若拍賣所得不足以償還全部欠款，借款人仍需負責償還剩餘的欠款餘額。
問題 6：名下財產受損
除了面臨上述的催繳電話、信用評分降低、車輛拖吊及法拍等後果之外，車貸繳不出來還有可能會面臨到凍結帳戶、名下財產扣押等情況。
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三、車貸繳不出來可以協商嗎？車貸協商會有什麼影響？
對於車貸繳不出來的借款人而言，與貸款機構進行協商也是一種可行的解決方案。
透過車貸協商，借款人可以爭取更優惠的還款條件，像是降低利率、延長還款期限等，從而減輕還款壓力。此外，貸款機構的專員可以為借款人提供專業的財務建議，幫助借款人制定合理的還款計劃，改善財務狀況。
不過，若真的走到協商這步，可能會對借款人造成一些影響：
- 信用記錄受影響：車貸協商會在借款人的信用報告中留下記錄，這可能會對其未來申請貸款造成影響。
- 短期內無法使用信用卡或申請其他貸款：在協商期間，借款人可能會被限制使用信用卡或申請其他貸款。
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四、車貸繳不出來會被告詐欺嗎？
一般來說，繳不出車貸不太會有被告詐欺的情形。不過，根據刑法第 339 條規定，若借款人在申請車貸或還款時，無法秉持誠實為上、如實告知的情況，就有可能會被銀行或貸款機構以「詐欺罪」起訴：
情況 1：瞞騙財務狀況
為了提高貸款核准率，一些借款人可能會選擇隱瞞真實財務狀況，比如誇大收入、隱匿債務等。一旦車貸繳不出來，貸款機構發現借款人存在欺騙行為，就有可能依法追究其刑事責任。
情況 2：隱瞞無法還款原因
車貸繳不出來的原因有很多，也許是突然失去收入、遭遇意外等突發事件，也可能是自身財務規劃不當導致。在與貸款機構協商還款方案時，借款人應當誠實告知無法繳款的真實原因，以便債權人提供力所能及的協助。
如果借款人刻意隱瞞無法繳款的原因，或者在協商過程中拖延、欺騙債權人，企圖逃避債務責任，就有可能被以詐欺罪起訴。
五、車貸繳不出來保證人會怎樣？需承擔哪些責任？
根據民法第 739 條規定，如果借款人無法按時繳交車貸，保證人就有可能被債權人要求代為償還。然而，不同類型的保證人所應承擔的責任有所差異：
- 車貸一般保證人：債權人必須先向借款人追討債務，若借款人確實無法償還，才能向一般保證人追討，需負擔的擔保責任較低。
- 車貸連帶保證人：債權人可以直接向連帶保證人追討債務，無需先向借款人追討。基本上需負擔的責任與借款人相同。
看到這裡，不少人可能會好奇，那麼車貸連帶保證人可以取消嗎？可以更換嗎？一般而言，很難！不過，並非絕對無法解除連帶保證責任，以下是一些可能的情況：
- 債權人、借款人同意，且新保證人三方協商一致，同意更換保證人。
- 經法院判決，認可保證契約存在無效或可撤銷的情形。
在這些情況下，保證人可能有機會解除或轉移其連帶保證責任。然而，這些程序通常比較複雜且耗時，建議諮詢專業律師以獲得具體法律建議和指導。
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六、車貸繳不出來可以賣嗎？常見問題總整理
Q：車貸沒繳完可以賣嗎？
根據動產擔保交易法的規定，在車貸尚未繳清之前，車輛的所有權仍屬於債權人（銀行或貸款公司），借款人並未完全取得車輛的所有權。因此，在車貸未結清的情況下，借款人擅自出售車輛屬於違約行為，債權人有權追究借款人的法律責任；但若經債權方同意是可以賣車的。
Q：車貸沒繳完如何賣車？
如果車子還是貸款中，仍是可以賣車，只是必須先得到債權方的同意。下列出借款人想要賣車的程序：
1. 取得債權方同意
如果車貸尚未繳清，車輛仍屬於 債權方（銀行或民間貸款機構） 抵押物，因此賣車前需獲得債權方的同意。為此，賣方需準備以下文件，供貸款機構審核：
- 原貸款合約
- 汽車登記證明
- 汽車所有權證明
- 汽車評估報告
- 買方資料
此外，需確認貸款合約中的提前還款條款，確保合約允許此類交易，並計算可能需要支付的違約金或額外利息。待債權方審核通過後，才可進入下一步。
2.評估車子價值並結清貸款
債權方批准後，會對車輛進行市場評估，評估車子價值的方式有以下 2 種：
- 參考二手車市場行情：借款人可以查詢二手車市場的相關信息，了解同類型車輛的近期成交價格。
- 委託專業機構評估：借款人可以委託專業的車輛評估機構進行評估，像是民間貸款公司或是當鋪，獲得更加客觀的評估結果。
評估車輛價值後，就會依照車輛殘值計算剩餘貸款金額，會出現以下 2 種情況：
- 若車輛市值>貸款餘額：賣方可用售車款直接清償貸款，並完成所有權轉移
- 若車輛市值<貸款餘額：賣方需補足貸款差額，才能順利出售車輛
賣方在計算貸款總額時，還需考慮以下費用：
- 貸款提前還款違約金（依合約規定）
- 貸款手續費
- 過戶手續費
- 車輛鑑價費
3. 找適合的買家並選擇交易方式
在確認貸款條件後，接下來要決定賣車的方式。由於車貸未繳清的車輛仍屬於貸款機構的抵押物，因此無法直接過戶，賣方需先清償貸款或獲得貸款機構的同意，才能合法完成交易。以下是 5 種可行的賣車方式：
🚘 直接賣給個人買家
如果想自行尋找買家，可以透過網路拍賣、二手車交易平台、社群媒體等管道來銷售。不過，由於車貸未繳清，交易方式會受到貸款機構的限制，通常有以下 2 種處理方式：
- 買家一次付清車款，賣方用這筆款項清償貸款後，再辦理過戶：這是最直接的方式，買方支付的車款需足以清償剩餘貸款，但須待貸款結清並解除動產擔保設定後，才可辦理過戶手續。
- 買家承接車貸，但需貸款機構同意：並非所有貸款機構都允許貸款轉移，若買家希望直接接手車貸，需向貸款機構申請貸款轉讓，並通過審核，確認其還款能力後，才能正式轉貸。若貸款機構不允許轉讓，則仍需先清償貸款，才能過戶。
🚘 透過車商或二手車行出售
如果想快速出售車輛且不想花費時間自行尋找買家，可以考慮將車輛賣給車商或二手車行。這種方式的優勢在於省時且流程較簡單，通常車商會提供完整的服務，包括：
- 協助貸款清償：車商會根據車輛市值提供報價，並幫助賣方清償剩餘貸款，確保車輛可合法過戶。
- 辦理過戶手續：車商通常會代辦所有權轉移及相關文件，省去自行跑監理所的麻煩。
- 交易速度快：不像個人買賣需要議價、確認貸款條件，車商可直接收購，讓賣車過程更順利。
但車商收購的價格通常會比市場價低一些，此外，如果車貸尚未繳清，還需確認車商是否提供代償貸款服務，或者是否要求賣方先行結清貸款後才能出售。
🚘 以舊車換新車
若打算購買新車，可以考慮透過車商提供的舊換新折抵方案，這樣可以同時處理舊車貸款問題，並取得新車貸款，具體流程如下：
- 車商協助清償舊貸款：車商會估算舊車價值，若估價足夠清償車貸，賣方可直接以舊車抵銷部分新車費用。
- 轉移剩餘貸款：如果舊車的貸款尚未繳清，車商可能會將剩餘貸款金額轉入新車貸款，讓車主能夠繼續分期付款。
🚘 以新貸款還舊車貸
如果無法一次性清償車貸，但仍想賣車，可以考慮申請新的貸款來償還剩餘貸款，常見的方式有個人信貸或房屋貸款，這樣就可以解除車輛抵押，順利完成過戶。但須審慎評估自己的還款能力，避免被借款利息壓垮。
🚘 向親友借款
如果無法透過其他方式清償車貸，但又急需賣車，向親友借款 可能是一種應急方案。這樣可以快速還清剩餘貸款，解除抵押設定，讓車輛順利過戶。
4.解除動產擔保設定
如同上述所言，貸款中的車輛所有權並非屬於借款人。因此，借款人需取得債權方開立的「債務清償證明」，確認貸款已經還清，才能辦理車輛過戶手續，過程約需 3 個工作天審核，以下是至監理所解除動產擔保設定所需的文件：
1. 動產擔保交易註銷申請書
2. 原登記證明書（債權人副本）
3. 債務清償證明或抵押權拋棄證明書
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