按當鋪業法利息規定，合法當鋪利率不得超過30%，即每月2.5%。本文將解析倉棧費與當鋪利息算法、分享當鋪利息繳不出來該怎麼辦，以及其他當鋪利息的相關QA，最後推薦值得信賴的合法當鋪，讓借款過程更安心！
一、合法的當鋪利率是多少？當鋪利息怎麼算？
（一）當鋪利息多少？當鋪利息試算給你看！
市面上的當鋪百百家，不同家的當鋪利息算法可能存在一些差異，但只要是合法的當鋪，當鋪年利率計算都必須遵守《當舖業法》利息的相關規定：年利率不得超過 30%，如果換算成月息，也就是最高可收取月利率 2.5%。
除了利息以外，當鋪還可能收取保管抵押品的手續費，即「倉棧費」。根據法律規定，倉棧費用不得超過收當金額的 5%。除了利息和倉棧費外，當鋪不可收取任何其他費用，假如有超收，或者以其他名目收費，都要注意是否為違法當鋪！
✨延伸閱讀：倉棧費是什麼意思？3分鐘了解當鋪倉棧費、計算方式！
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借款金額 |
月息 2.5%（利息） | 倉棧費上限（5%） | 每月總費用（利息＋倉棧費） |
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10,000 元 |
250 元 | 500 元 | 750 元 |
| 20,000 元 | 500 元 | 1,000 元 |
1,500 元 |
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30,000 元 |
750 元 | 1,500 元 |
2,250 元 |
| 50,000 元 | 1,250 元 | 2,500 元 |
3,750 元 |
舉例來說，如果你向當鋪借款 10,000 元，當鋪月息最高就會是 250 元，每月倉棧費最高則是 500 元。
（二）當鋪利息 250、當鋪利息 750 是什麼？
至於經常在當鋪網站、招牌上看到的當鋪利息 250、750 又是什麼意思呢？當鋪利息 250 意思是：「借款 1 萬元，每月利息 250 元」；而當鋪利息 750 則是延伸而來的說法，把倉棧費也納入利息中，意思是「借款 1 萬元，每月利息連倉棧費 750 元」，雖然 2 者是不同的項目，但這種說法能方便顧客快速計算最高收費。
（三）4 種常見當鋪利息計算方式
雖然當鋪利率的上限有統一規範，但每家當鋪提供的還款方式不盡相同，不一定是每月償還固定的利息。當鋪利息算法主要可以分為以下 4 種：
一次償還
定義：指在借款期間，借款人都不需還款，待到期日後一次償還全部的本金與利息。
短期之內不必承擔還款壓力、資金運用彈性高；但若到期時無法籌足本金，可能必須續借、持續付息，或者將典當品流當，所以這類方式較適合短期周轉、確定能如期還款者。
以借款 10,000 元，借款 2 個月，月利率 2.5% 為例，該方式為於到期日一次還完本金 10,000 元和利息 500 元，總共 10,500 元。
彈性還款
定義：指在借款期間內，借款人可依自身資金狀況，自由選擇還款金額與時間，已還完的部分不會計算利息。只要在約定期限內繳清利息，並於到期日前還清本金即可。
彈性還款能讓借款人依現金流調整還款節奏，適合收入不固定或資金調度較靈活者；不過若長時間僅繳息、不還本金，整體利息負擔可能增加，仍需留意還款規劃。
同樣用借款 10,000 元，借款 2 個月，月利率 2.5% 為例，假設第 1 個月還了 3,000 元，第 2 個月就會以剩下的 7,000 元去算利息：（3,000 + 10,000 * 2.5% ）+ （7,000 + 7,000 * 2.5%）= 共 10,450 元。
本利加總分期
定義：指將借款的本金與利息加總後，平均分攤於每一期繳納，借款期間內每期繳付固定金額，直到期滿即完成還款。
本利加總分期的優點是每期金額固定、還款規劃清楚，適合希望穩定分攤還款壓力的人；但相較於一次償還，前期即需開始還款，資金彈性相對較低。
如果借款 10,000 元共 2 個月，月利率 2.5%，本金與利息合計為 10,500 元，分 2 期攤還，每期便需繳納 5,250 元。
先繳息後還款
定義：指借款期間內，借款人需按期繳納利息，本金則於到期日一次清償，屬於「期間付息、期末還本」的還款方式。
先繳息後還款能降低借款初期的資金壓力，如果你需要短期資金周轉，或者已有明確的回款來源，會比較適合選擇這種計息方式。不過，需要確保到期時能一次籌足本金，否則可能面臨續借或額外利息負擔。
同樣以借款 10,000 元，借款 2 個月，月利率 2.5% 為例，在先繳息後還款的情況下，每月只需繳利息 250 元，2 個月共繳息 500 元，並於到期日一次還清本金 10,000 元。
二、當鋪利息繳不出來怎麼辦？
許多人會擔心如果當鋪利息遲繳，是不是就會遭受可怕的暴力討債，因此不敢和當鋪協商；但其實只要你選擇合法當鋪，就不用擔心暴力討債找上門。如果你真的遇到周轉問題，導致利息繳不出來時，建議可以透過以下這 4 種方式來解決。
- 抵押品流當：也就是將抵押品的所有權轉移到當鋪名下，當鋪可以自由決定是否拍賣或出售該物品；然而如果流當所得價格不足以支付欠款金額，借款人則需要自行補足差額。
- 延長當期：如果你不想選擇抵押品流當，也可以和當鋪商量先償還利息並延長借款期限。如果利息太多無法還清，也可以和當鋪討論其他還款方式。只要你願意主動與當鋪溝通並面對問題，多數當鋪都是可以溝通協調的。
- 借錢償還：如果真的無法支付利息，也不想讓抵押品流當，還是可以選擇向親友或其他融資機構借錢周轉，但在借款前務必衡量還款能力並盡快償還，才不會讓債務越滾越大，陷入當鋪一直繳利息的漩渦。
- 轉當償還：轉當是指將原本在某一家當鋪的抵押借款，轉移至另一家條件更好的當鋪重新承作，新當鋪會先代你清償原有借款與利息，並將典當物轉到新當鋪中，以新的借款條件繼續典當。這個方式可爭取較低利率、更長借期或較有彈性的還款安排，減輕短期資金壓力。不過在轉當前，務必仔細比較新舊當鋪的利息計算方式、手續費與合約內容，以免權益受損，反而加重財務壓力。
三、當鋪利息常見問題 QA
Q：民營當鋪與公營當鋪的利率有差異嗎？
民營與公營當鋪最大的差異，除了利率高低之外，也體現在服務彈性與借款條件上。公營當鋪由政府設立，雖然利率較低、標準固定，但通常僅在平日營業，可能無法應急，且可質借的物品種類較少，只接受黃金、白金、鑽石、手錶等的抵押品，對機車借貸的審核條件也較嚴格，限制在購買不超過 3 年、總里程數不超過 2 萬公里的機車，要符合標準對困難。
相較之下，民營當鋪在質借項目、借款額度與時間安排上更具彈性，汽機車抵押借款的門檻較低，但利率通常會開在接近法規上限，適合有即時周轉需求者。
| 類型 | 利率 | 特點 |
| 公營當鋪 |
（若為中低收入戶、身心障礙者或原住民等身分則另有優惠） |
政府設立、利率較低且透明 |
| 民營當鋪 | 約 1.5%～2.5%／月，上限為年利率 30 % | 貸款彈性高，但利率通常較公營當鋪高 |
Q：一直只繳利息會怎樣？該如何避免？
如果因收入不足，每個月只繳最低利息、不還本金，表面上看似負擔較輕，但本金不會減少，長期下來容易陷入債務循環，甚至出現「只繳利息、永遠還不完」的情況。
想要避免此情況，建議在借款前先試算每月可負擔金額，並預留應急資金，避免遇到收入中斷時無法正常還款。若預見還款困難，也建議提早與當鋪專員協商，即時調整期數或付款方式。
Q：倉棧費一定要繳嗎？
倉棧費並非必然會收取的費用，每家當鋪採用的收費方式可能不同，可能是一次性收取，也可按月計算，甚至不收取。不論採用哪種方式，在同一當期內倉棧費總金額都不得超過法定上限（借款金額的 5%）。借款前，應清楚確認是否收取倉棧費與實際計算方式，確認收費標準合法，避免後續產生爭議。
Q：當鋪利息可以談嗎？
法規僅針對當鋪利息上限作出規範，因此合法當鋪的利息通常具有一定的協商空間，尤其是抵押品價值高、借款金額小或還款紀錄良好的情況下，可能可以談到更划算的利率。主動提供財力證明、縮短借期或提供有還款能力的擔保人等做法，都有助於爭取較低利率。建議多比較不同當鋪條件，再進行理性溝通協商。
四、當鋪推薦哪一間？台北當鋪推薦「金成當鋪」
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